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华为与M-Pesa——非洲移动支付的中国故事

江清月近人  ? 

原标题:华为与M-Pesa——非洲移动支付的中国故事(1)

原创:非洲纲哥  

来源:纲哥杂谈

如果现在到非洲去调研哪种技术让他们的生活得到改变,让他们的生活更加美好的话,相信大多数民众会选择移动支付(MobileMoney)。

可能你会惊讶,现在非洲大多数国家,民众可以在街头随处可见的代理点进行存款取款,也可以赶在上班前在早餐用手机买份面包,上了公交车用手机买个车票,他们都已经习惯拿出手机按几个键就进行移动支付。不用惊讶,在中国发生的一样也在非洲发生。

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甚至这一切开始于更早的 2007 年,远早于支付宝微信等在中国推广移动支付。这项基于普通功能手机的移动支付技术是在东非的肯尼亚第一个落地生花,随后成功复制到非洲、东南亚、南亚、拉美等发展中地区,为各个国家的人们带来便捷。

但很多人不知道的是,如此成功的解决方案背后也有着中国方案和中国公司的身影。

早在 2008 年,肯尼亚第一大移动通信运营商 Safaricom 开始上线了其移动支付钱包 M-Pesa,随后大获成功,然而其一直受原方案设计简单,性能过低的困扰。这其实是最开始 M-Pesa 产品定位不清埋下的隐患,M-Pesa 最初的定位只是一个小微贷款产品,计划给中下层民众提供小额现金贷款。然而在其试商用过程中,Safaricom 发现普通民众的最基本问题是没有银行账户,没有账户就是贷款下来都无处可放,所以就决定转向用移动钱包给民众提供一个账户,因此整个产品的最开始底层设计就不是为大规模钱包设计。

随着用户量在 2013 年左右增长到 1500 万,整个平台已经不堪重负,频频宕机,用户体验极差,甚至每到周五下午存取款高峰时整个系统就会瘫痪,民众从对这系统宕机的愤怒都渐成麻木,“M-Pesa 又转不了钱了?好吧,等等吧,说不过明天就好了”。在这种情况下,Safaricom 急切想找一家可靠的有能力的技术公司来帮助进行平台改造。

华为作为 Safaricom 在通信设备领域长期的优质合作伙伴,自然被 Safaricom 邀请来提供对应的解决方案。但华为的主航道是通信设备,当时完全没有这种类金融方案,从风险管控和华为长期风格都不搭,于是华为最初是拒绝参与的,后经多轮沟通,考虑到 Safaricom 及其母公司 Vodafone 集团是华为的长期合作伙伴,站在“以客户为中心”的价值观导向上,最终决定立项研发这个项目,帮助 Safaricom 解决其面临的困难。在当时的华为看来,做这个怎么样都是不赚钱,目的就是维护客户关系。

华为与 Safaricom 以及 Vodafone 集团一起共同研究和开发近两年,期间华为团队最多有上百号中国技术人员派驻在肯尼亚现场与 Safaricom 客户一起开发和测试,不分昼夜地工作。经过不断地迭代开发,测试,试验等,终于在 2015 年 4 月 Safaricom 成功上线了由华为开发的 M-Pesa G2 系统(第 2 代 M-Pesa),系统上线后,容量直接从老系统可以支撑 1500 万用户的峰值到可以支持 2000 万以上,并可以支持平滑扩容,同时系统变得更加快速和稳定,这从最终用户的感受上可以明显感知,用户奔走相告,“我们终于可以在周五能取到工资去喝酒了!”

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Safaricom CEO Bob Collymore 盛赞道“这不仅仅是 Safaricom M-Pesa 的成功里程碑,更是 Vodafone 集团和华为的成功。”

成功在肯尼亚交付成功以后,华为继续与 Vodafone 集团深度合作,在坦桑尼亚、莫桑比克、莱索托、刚果金、加纳等国家陆续上线了 Mobile Money 平台,将肯尼亚 M-Pesa 的成功经验复制到了其他国家,并将 M-Pesa 这个品牌打造成非洲最知名的移动钱包品牌,在这些国家一提到 M-Pesa,民众都会伸出大拇指为其点赞。

另外华为也在努力将移动钱包的经验复制到非洲其他国家,甚至亚太、中东等,像赞比亚、马拉维、尼日利亚、埃塞俄比亚、孟拉加、巴基斯坦、缅甸等都已经有华为移动钱包的身影。

随着中国移动支付的迅速发展,华为团队也在不断加深对移动支付和普惠金融的理解,与客户们一起合作创新,在参考中国的移动支付经验的基础上开发一些更加适应当地市场诉求的功能。比如在 2019 年 1 月份 Safaricom 上线了 M-Pesa 版的“花呗“——Fuliza,即是华为与 Safaricom 不断共同参考中国经验结合非洲本土情况开发出来的。

Fuliza 与花呗相同的是都是允许用户在支付或者转账时用信用支付,但不同的是花呗有免息期,Fuliza 则是完全按天记息,在利息计算上更接近于小微贷款,这跟肯尼亚和非洲普遍没有信用卡消费观念,而人们已经接受了小微贷款的每日计息的方式有关。在 Safaricom 2020 年财报中显示,有2000 万 M-Pesa 用户注册使用了 Fuliza,占所有 M-Pesa 用户的近 80%,共贷出 2450 亿先令(约 24 亿美元),同比 2019 年增长 10 倍。

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华为是中国公司在非洲移动支付领域的首个吃螃蟹的,随着中国资本和中国企业越来越关注到非洲这片大陆,更多的中国公司也投入到非洲移动支付这个领域当中。

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